Standard Life Rürup-Rente / Basisrente – Beendigung des Vertrages?
Abrdn (vormals Standard Life), firmierend kleingeschrieben abrdn, ist eine britische Vermögensverwaltungsgesellschaft. Die Gesellschaft entstand 2017 aus der Fusion von Standard Life und Aberdeen Asset Management. Es handelt sich um einen traditionsreichen Finanzdienstleister mit signifikanten Marktanteilen, der außer privaten Krankenversicherungen und ähnlichem auch Lebensversicherungen anbietet. Standard Life hat diverse Lebensversicherungen auch an Kunden in Deutschland verkauft und hat noch viele Kunden im Bestand.
Im Jahre 2005 wurde die Basisrente, auch Rürup-Rente nach dem Ökonomen Bert Rürup genannt, in Deutschland eingeführt. Sie stellt eine steuerlich begünstigte Form der privaten Altersvorsorge. Sie tritt damit neben die versicherungsrechtlichen Vorsorgemöglichkeiten der betrieblichen Altersversorgung, der „klassischen“ privaten Rentenversicherung und der Riester-Rente. Da die Basisrente unflexibel ist und oft nicht den Bedürfnissen der Kunden entspricht, suchen viele Kunden nach einer Möglichkeit aus dem Vertrag auszusteigen. Dies betrifft sowohl Standard Life / Abrdn Kunden als auch Kunden anderer Versicherungen. Es ist also nicht so, dass lediglich manche Versicherungen wirtschaftlich unvorteilhaft sind. Vielmehr ist das Problem, dass die Basisrente Rahmenbedingungen an sich einfach unflexibel sind und auch der Vertragswert zu wünschen übrig lässt. In vielen Basisrente Verträgen kann man zielführende Vorgehensmöglichkeiten finden. Rechtsanwalt Dimitrov steht für eine kostenlose Erstberatung zum Thema Rürup-Rente zur Verfügung.
Angelockt durch die steuerlichen Vorteile haben sich viele Kunden für die Basisrente entschieden und an eine positive Wertentwicklung geglaubt. In vielen Fällen ist die Wertentwicklung der Basisrente jedoch leider nicht so gut wie ursprünglich erhofft bzw. angepriesen. Wenn man noch die Inflation hinzu denkt, sieht die Situation zahlreicher Verträge noch schlechter aus.
Abdrnd / Standard Life Rürup-Rente / Basisrente – Nachteile einer Rürup-Rente
Die Basisrente, auch als Rürup-Rente bekannt, ist eine Form der privaten Altersvorsorge, die besonders für Selbstständige und Gutverdiener steuerliche Vorteile bietet. Doch trotz der positiven Aspekte gibt es einige wesentliche Nachteile, die bei der Entscheidung für diese Rentenform berücksichtigt werden sollten. In diesem Artikel beleuchten wir die wichtigsten Schwachstellen der Basisrente.
1. Keine Kapitalauszahlung möglich
Ein wesentlicher Nachteil der Basisrente ist die restriktive Auszahlungspolitik. Im Gegensatz zu anderen Altersvorsorgeprodukten, wie der privaten Rentenversicherung oder der Riester-Rente, ist es nicht möglich, sich das angesparte Kapital auf einmal auszahlen zu lassen. Stattdessen erfolgt die Auszahlung ausschließlich in Form einer lebenslangen Rente.
2. Keine Vererbung oder Übertragung
Anders als bei klassischen Rentenversicherungen oder einem privaten Sparplan geht das angesparte Kapital in der Basisrente nach dem Tod des Versicherten nicht automatisch auf die Erben über. Nur wenn ein Hinterbliebenenschutz im Vertrag vereinbart wurde, erhalten Ehepartner oder Kinder eine Rente – jedoch nicht das gesamte Kapital.
3. Steuerpflichtige Rentenauszahlung
Während die Beiträge zur Basisrente in der Ansparphase steuerlich absetzbar sind, unterliegen die späteren Rentenzahlungen der Einkommensteuer. Der steuerpflichtige Anteil steigt schrittweise an, sodass ab dem Jahr 2040 alle Rentenzahlungen zu 100 % versteuert werden müssen. Das bedeutet, dass ein erheblicher Teil der Rente durch Steuern aufgezehrt wird, insbesondere wenn im Alter weitere Einkünfte vorhanden sind.
4. Keine staatlichen Zulagen
Im Gegensatz zur Riester-Rente gibt es bei der Basisrente keine direkten staatlichen Zulagen wie Kinderzulagen oder Grundzulagen. Damit eignet sich dieses Modell weniger für Familien mit geringeren Einkommen, da die Förderung ausschließlich über steuerliche Vorteile erfolgt.
5. Keine flexible Verfügung über das Kapital
Ein weiterer Nachteil ist, dass während der gesamten Ansparphase kein Zugriff auf das angesparte Kapital möglich ist. Wer in eine finanzielle Notlage gerät oder kurzfristig Geld benötigt, kann nicht auf sein angespartes Vermögen zugreifen. Dies schränkt die finanzielle Flexibilität erheblich ein.
6. Hohe Kosten und Gebühren
Viele Anbieter erheben hohe Abschluss- und Verwaltungskosten, die die Rendite der Basisrente deutlich reduzieren können. Vor Vertragsabschluss sollte deshalb genau geprüft werden, welche Kosten anfallen und ob sich das Produkt langfristig lohnt.
7. Eingeschränkte Beitragsflexibilität
Bei finanziellen Engpässen ist es oft schwierig, die Beiträge zu senken oder auszusetzen. Einige Tarife erlauben zwar Beitragspausen, jedoch kann dies zu Nachteilen bei der späteren Rentenhöhe führen.
8. Schwankende Rentenhöhe
Die Rentenhöhe der Basisrente ist nicht garantiert, da sie stark von der Anlagestrategie des Anbieters abhängt. Wer in einen fondsgebundenen Vertrag investiert, muss mit Schwankungen rechnen, die die spätere Rente beeinflussen können.
Fazit
Die Basisrente kann eine sinnvolle Altersvorsorgeoption sein, insbesondere für Selbstständige und Personen mit hohem Einkommen, die steuerliche Vorteile nutzen möchten. Allerdings sollte man sich der zahlreichen Einschränkungen bewusst sein. Die fehlende Kapitalverfügbarkeit, die hohe Steuerlast im Alter und die begrenzten Vererbungsmöglichkeiten sind wesentliche Nachteile, die vor einem Abschluss sorgfältig abgewogen werden sollten. Wer Wert auf Flexibilität legt oder auf eine Kapitalauszahlung hofft, sollte alternative Vorsorgemöglichkeiten in Betracht ziehen.
Standard Life Rürup-Rente – kündigen?
Basisrenten haben grundsätzlich einige Nachteile und deswegen suchen viele Versicherungsnehmer nach Möglichkeiten aus dem Vertrag auszusteigen. Einerseits kann man die Verträge leider nicht verkaufen oder beleihen und außerdem sind sie nur zum Teil vererbbar. Ein weiterer Nachteil ist, dass auch eine Kapitalauszahlung nicht möglich ist. Eine vorzeitige Kündigung ist leider nicht möglich. Wenn der Versicherungsnehmer „kündigt“, wird der Vertrag nicht beendet sondern lediglich beitragsfrei gestellt und das eingezahlte Geld bleibt „blockiert“. Die Auszahlung erfolgt im Rentenalter in monatlichen Rentenzahlungen, die auch entsprechend zu versteuern sind.
Widerruf/Widerspruch bei einer Basisrente?
Viele Rürup-Rente Verträge haben fehlerhafte Widerrufsbelehrungen, die zu einem sog. ewigen Widerruf bzw. Widerspruch führen. Je nach Versicherungsgesellschaft und Zeitraum des Vertragsabschlusses sind diverse Besonderheiten zu beachten. Rechtsanwalt Dimitrov steht bei Fragen zur Beendigung von Basisrente-/Rürup-Rente-Verträgen für ein kostenloses Erstgespräch zur Verfügung. In zahlreichen Fällen gibt es erfolgversprechende Vorgehensmöglichkeiten und die Anwaltsgebühren können von einer Rechtsschutzversicherung oder einem Prozessfinanzierer übernommen werden.
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Standard Life Rürup-Rente – Rückkaufswert und Abschlusskosten zurück ?
Durch den Widerruf kann die Rürup-Rente aufgelöst werden, sodass der Versicherungskunde nicht nur den Rückkaufswert einschließlich etwaiger Überschussanteile ausgezahlt bekommt, sondern auch die zum Teil erheblichen Abschluss- und Vertriebskosten erstattet werden.
Rürup-Rente – viele Versicherer betroffen
Der Widerruf betrifft nahezu alle Gesellschaften insbesondere für Vertragsabschlüsse im Zeitraum von 2008 bis 2010. Auch in den Jahren davor und danach hatten viele Versicherungen fehlerhafte und problematische Widerrufsbelehrungen.
Selbst nach der Einführung des gesetzlich vorgegebenen Muster-Widerrufsformulars im Jahr 2010 hielten manche Versicherer an bereits höchstrichterlich als fehlerhaft bestätigten Belehrungen fest.
Darüber hinaus lassen sich in der Praxis auch bei Verträgen nach 2010 immer wieder Fehler in den Widerrufsbelehrungen feststellen.
Auch bei Basisrentenverträgen aus dem Zeitraum 2005-2007 gibt es recht viele fehlerhafte Widerrufsbelehrungen.
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Empfehlung zur Überprüfung
Es lohnt sich, den eigenen Vertrag von einem spezialisierten Anwalt prüfen zu lassen. Eine fehlerhafte Widerrufsbelehrung kann Versicherungsnehmern die Möglichkeit eröffnen, aus einem unvorteilhaften Basisrenten Vertrag auszusteigen und bereits gezahlte Beiträge zurückzuerhalten.
Basisrente / Rürup-Rente – wie funktioniert das Policenmodell und wie das Antragsmodell?
Beim Policenmodell werden die Versicherungsbedingungen und Verbraucherinformationen dem Versicherungsnehmer zusammen mit der Police zugeschickt. Widerspricht der Versicherungsnehmer nicht innerhalb von 14 Tagen, ist der Vertrag zustande gekommen. Wenn der Versicherungsnehmer nicht mit dem Vertragsschluss einverstanden ist, so muss er selber aktiv werden und widersprechen.
Anders funktioniert das sog. Antragsmodell bei Basisrente und Rürup-Rente. In diesen Fällen werden die Versicherungsbedingungen und Verbraucherinformationen dem Kunden zusammen mit den Antragsunterlagen übermittelt, so dass der Versicherungsnehmer bereits zu diesem Zeitpunkt diese zur Kenntnis nehmen kann und sodann evtl. gar keinen Antrag stellen kann.
In der Praxis stellt der potentielle Basisrenten Kunde den Antrag auf Abschluss eines Versicherungsvertrags, so dass daraufhin der Versicherer den Antrag annimmt und eine Police erstellt.